第三章　查勘與立案

一、查勘前核實承保資訊

  1. 查勘目的
    查勘之目的在於確認事故是否屬於保險契約約定之責任範圍，核實損失原因與程度，並作為理算、核賠及追償之基礎。查勘過程須兼顧事實調查、公平認定與法令遵循。
  2. 查勘前準備
    理賠承辦人於接獲報案後，應即核對保險單、批單、附加條款及批註內容，確認：
    　1) 保險標的、金額、運輸方式、承保範圍與除外責任。
    　2) 貨物名稱、包裝型態、裝載方式及運輸路線是否與報案相符。
    　3) 運輸文件(如提單、空運單、陸運托運單、報關單、裝箱單等)資料一致性。
    　4) 若為出口或進口貨物，須確認航程、承運人及提單簽發日期是否落於保險期間內。
  3. 檢視法定責任與條款適用
    依《海商法》第69條及《貨物運送條例》，貨物於運送過程中發生滅失或損壞時，須先確認是否可歸責於承運人或第三人，再決定是否屬保險人承擔範圍。
    查勘前，理賠人員應熟悉各主要條款(如協會貨物條款ICC(A)(B)(C)、戰爭險、罷工險等)及免責事由。

 

二、現場查勘

  1. 查勘重要性
    查勘為理賠作業核心程序，其結果直接影響責任認定與賠償金額。查勘人員須具備保險專業與物流知識，並遵守《保險業內控制及稽核制度實施辦法》關於外勤稽查與紀錄留存之規定。
  2. 查勘作業流程
    　1) 於接案後24小時內與被保險人或代理人聯繫，確認現場地點及貨況。
    　2) 抵達現場後，應會同被保險人、承運人或倉儲單位共同檢視損害情形。
    　3) 拍攝照片、錄影或蒐集包裝、貨櫃與倉儲環境資料，以備後續佐證。
    　4) 填寫《現場查勘紀錄表》，記載出險時間、地點、原因、損失種類、貨物狀態與施救行動。
    　5) 要求被保險人於查勘紀錄上簽名確認。
  3. 查勘內容重點
    　1) 確認事故發生於保險期間內。
    　2) 檢查貨物包裝是否符合國際運輸標準(如IMDG Code或IATA規範)。
    　3) 判斷損失原因是否屬於自然災害、意外事故或貨物本質瑕疵。
    　4) 評估防損措施是否適當，如貨物分揀、遮蓋、倉儲降溫等。
    　5) 對於外部責任因素(如承運人疏失、第三人過失等)應即時蒐證，以利後續追償。
  4. 聘請公估或檢驗機構
    依《保險法》第58條，保險人得委任公估人執行查勘與鑑定作業。若為國際案件，得委由海外保險代理人、查勘公司或指定之國際公估機構辦理。公估報告須附於理賠卷宗中，作為理算依據。

 

三、估計損失金額

  1. 估損原則
    損失金額應以實際損害為基準，並考量以下因素：
    　1) 貨物修復可行性與合理費用。
    　2) 貨物殘值及再利用可能性。
    　3) 施救費、防損費與檢驗費用。
    　4) 運費及關稅是否包含於保險金額內。
    估損結果僅為暫定金額，待完整單據核實後再行調整。
  2. 特殊情況
    　1) 若損失重大或涉及共保、分保，應先提報暫估金額供上級審核。
    　2) 對於海運推定全損案件，須同時評估委付可能性及殘值回收方式。
    　3) 若貨物部分受損且需修理，應預估修理費與更換成本並列計。
  3. 檢驗與報告
    若損失涉及品質變化或化學污染等難以目測之損害，應委託第三方檢驗機構(如SGS、Intertek或中華檢驗公司)出具檢驗報告。該報告應具客觀性並符合法院證據效力。

 

四、查勘報告

  1. 報告撰寫原則
    查勘報告應具完整性、客觀性與可追溯性，內容包括：
    　1) 案件基本資料(保單號、報案日期、運輸方式、貨物名稱)。
    　2) 查勘經過與現場環境描述。
    　3) 事故原因分析及初步責任認定。
    　4) 損害範圍、金額與修復建議。
    　5) 公估或第三方意見。
    報告須經承辦人簽章並交由核賠人審閱。
  2. 報告附檔
    應附現場照片、檢驗報告、估損計算表、貨物清單及簽名確認書等。

 

五、立案

  1. 立案時點與程序
    　1) 查勘完成後，承辦人應於三個工作日內完成初步立案並輸入理賠系統。
    　2) 若損失金額超過公司授權標準，應報請主管或總公司核准。
    　3) 立案文件應包含保險單影本、報案紀錄、查勘報告及暫估損失表。
  2. 立案註銷與恢復
    　1) 經查確認非承保事故、重複報案或誤報案件，應註銷立案並製作書面紀錄。
    　2) 若後續查明確屬承保範圍，可依證據重新恢復立案，並註明原因。
  3. 時效管理
    依《保險法》第128條及《民法》第197條，保險請求權自可行使之日起二年間消滅。保險公司應建立案件時效控管機制，確保在法定期間內完成立案與處理。
  4. 重大案件報告
    若涉及高額損失、公共安全或重大爭議，應於五個工作日內向主管機關(金管會)報備，並按《保險業辦理重大理賠事件報告要點》執行。

 

本章重點在於確保查勘與立案作業之專業性與法制化：
一、查勘程序應兼顧即時性與證據完整性；
二、立案作業須依台灣監理規範進行控管；
三、以文件化、數據化管理確保理賠過程透明、可追蹤，進而維護被保險人權益並提升理賠品質。