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¿#V1-5. 貨物運輸保險理賠實務 保險協會

1. 制度與法律依據
   　1.1 依據《保險法》、《海商法》、《民法》、《貨物運送條例》。
   　1.2 目的：建立台灣地區貨物運輸保險理賠基準，確保公正、迅速、合規。
   　1.3 適用對象：經核准經營貨運險之國內外產物保險公司在台分支機構。
2. 保險種類與理賠定義
   　2.1 國際貨物運輸保險：承保自台灣出口或運入過程風險。
   　2.2 國內貨物運輸保險：承保境內運輸途中特定風險。
   　2.3 理賠定義：保險公司自接獲出險通知起，查明事故、核定責任、計算賠償並行使代位追償之完整程序。
3. 保險理賠流程總覽
   　3.1 報案受理 → 案件調度 → 查勘與立案 → 責任分析 → 理算與核賠 → 賠款支付 → 代位追償。
   　3.2 每一階段均須建立卷宗，並遵循監理規範與內控程序。
4. 報案與受理
   　4.1 24 小時報案系統：客服電話、網站、書面或海外代理人通報。
   　4.2 報案時效：應即時通知，延遲致無法查明者可拒賠。
   　4.3 登錄內容：事故時間、地點、原因、貨物性質、運輸方式及聯絡人。
5. 查勘與立案
   　5.1 查勘目的：確認是否屬承保範圍、核實損失原因與程度。
   　5.2 查勘重點：
   　　① 事故是否發生於保險期間內。
   　　② 包裝是否合格、損失是否屬自然災害或人為過失。
   　　③ 蒐集承運人過失證據以備追償。
   　5.3 必要時聘請公估人或國際檢驗機構出具報告。
6. 責任分析與確定
   　6.1 與承運人責任區分：依《海商法》第69條、《貨物運送條例》第21條。
   　6.2 條款分類：
   　　① 平安險 F.P.A. — 僅賠全損或推定全損。
   　　② 水漬險 W.P.A. — 增加部分損失責任。
   　　③ 一切險 All Risks — 除明定除外責任外全面承保。
   　6.3 附加險：戰爭險、罷工險、艙面險、延遲險、拒收險等。
   　6.4 條款解釋原則：採有利於被保險人原則，並參照 Incoterms 2020。
7. 保險責任審定
   　7.1 被保險人義務：即時通知、防止擴損、保存證據、協助追償。
   　7.2 保險人責任：確認屬承保範圍即應賠付，金額不足時依比例賠償。
   　7.3 防損與施救費用可列入賠償額，但不得超出保險金額上限。
8. 定損與理算
   　8.1 目的：確定實際損失範圍與金額，作為理算依據。
   　8.2 依據：事故原因、損失明細、修理與替代成本、殘值、免賠額。
   　8.3 資料來源：公估報告、報關單、發票、施救費用發票等。
9. 代位追償制度
   　9.1 法源：依《保險法》第62條，保險人賠付後取得代位請求權。
   　9.2 訴訟程序：可單獨起訴或與被保險人共同起訴。
   　9.3 追償時效：海運 1 年、空運 2 年、陸運 6 個月至 1 年、侵權行為 2 年內。
   　9.4 管理制度：每季由法務或稽核部門追蹤，建立案件時效警示系統。
10. 教育訓練與服務品質
    　10.1 理賠人員須熟悉《保險法》、國際公約(海牙–威士比、蒙特婁)。
    　10.2 年度理賠品質稽核：檢視報案、調度、理算正確率與時效性。
    　10.3 服務指標：24 小時初步聯繫、48 小時查勘派案完成率達 100%。
11. 國際比較與結論
    　11.1 英國 MIA 1906：賠付後代位權自動生效。
    　11.2 美國：允許部分追償共同訴訟。
    　11.3 台灣：採「權益轉讓書」原則並強調實際賠付。
    　11.4 結論：透過明確流程、單證審核與國際對接，實現合法、合理、公正、一致的理賠體系。